Kas võlglane saab laenu?
Paljud inimesed usuvad, et olemasolevate võlgade, kohtutäiturite või varasema maksejõuetusega kaasneb automaatne keeldumine kõigist laenupakkumistest. Tegelikkus on aga keerukam – laen võlglastele leidmine on keeruline, kuid mitte võimatu. Alternatiivsetel krediitoritel on sageli paindlikumad hindamiskriteeriumid kui traditsioonilistel pankadel.
Oluline teada laen võlglastele kohta:
Kuigi traditsioonilised pangad on konservatiivsed klientide puhul, kellel on kohtutäiturid või võlgnevused, pakuvad alternatiivsed rahastamisallikad lahendusi ka keerulistel juhtudel. Õige strateegiaga ja teades, kuhu pöörduda, on võimalik leida finantsabi isegi võlgades olles.
Laenuvõimalused võlglastele
Võlgadega inimestele on traditsioonilised finantsasutused sageli suletud, kuid alternatiivsetel lahendustel on mitmeid võimalusi:
-
Laenud eraisikutelt
erakrediitorid hindavad sageli iga olukorda individuaalselt. Nad ei lükka avaldust tagasi ainult seetõttu, et teil on kohtutäiturid või võlgnevused – selle asemel analüüsivad nad teie praegust sissetulekut, maksevõimet ja laenu eesmärki.
-
Tagatislaenud
laen tagatisega on üks usaldusväärsemaid viise rahastuse saamiseks kohtutäituritega. Vara (auto, kinnisvara, väärtesemed) pantides saate laenu isegi halva krediidiajaloo ja olemasolevate võlgadega.
-
Laenud käendajaga
laen käendajaga – hea krediidiajaloo ja stabiilse sissetulekuga käendaja aitab teil laenu saada isegi kohtutäiturite olemasolul. See vähendab kreditooride riski ja suurendab teie võimalusi rahastuse saamiseks.
-
Võlgade refinantseerimine
võlgade refinantseerimine on suurepärane lahendus, kui teil on mitu võlga ja soovite need ühendada üheks madalama intressimääraga laenuks parema tagasimaksegraafiku ja ülevaatlikuma finantsolukorraga.
Võlgade liigid ja mõju laenu saamisele
Erinevat liiki võlad ja kohustused mõjutavad laenu saamise võimalusi erinevalt. Vaatame peamisi võlaliike ja nende mõju:
| Võla liik | Mõju laenu saamisele | Võimalikud lahendused |
|---|---|---|
| Kommunaalteenuste võlgnevused | Keskmine | Erakrediitorid, väikelaenud |
| Krediitkaardi võlad | Keskmine / Suur | Refinantseerimine, tagatislaenud |
| Tarbimislaenud | Keskmine / Suur | Tagatislaenud, erakrediitorid |
| Kohtutäituri nõuded | Suur | Tagatislaenud, käendajaga laen |
| Maksuvõlad | Suur | Tagatislaenud, eriprogrammid |
| Eluasemelaenu maksete viivitused | Väga suur | Refinantseerimine, tagatislaenud |
Laen kohtutäituriga – erilahendused
laen kohtutäituriga peetakse sageli suurimaks takistuseks uue laenu saamisel, kuid isegi sellises olukorras on lahendusi olemas:
Mida teada kohtutäituritest
- Kohtutäiturid ei sulge automaatselt kõiki laenuvõimalusi
- Avatus ja ausus potentsiaalsete krediitorite ees on oluline
- Võla suurus ja vanus võivad olla olulised tegurid
- Mõned krediitorid spetsialiseeruvad just kohtutäituritega laenudele
- Tagatis suurendab oluliselt laenu saamise võimalust
Sammud laenu taotlemisel kohtutäituriga
- Koguge kogu teave oma võlgade ja kohtutäiturite kohta
- Hinnake olemasolevaid tagatisvarasid
- Otsige spetsialiseeritud erakrediitoreid
- Olge avalduse esitamisel aus oma olukorra suhtes
- Kaaluge käendaja kaasamist laenulepingusse
Kuidas parandada laenusaamise võimalusi
Isegi keerulises finantsolukorras saate aktiivselt tegutseda, et suurendada laenu saamise tõenäosust:
Valmistage dokumendid ette
Koguge kõik sissetulekut tõendavad dokumendid – töölepingud, arved, maksustamistõendid. Mida rohkem tõendeid suudate esitada, seda suurem on tõenäosus heakskiitmiseks.
Pakuge tagatist
Tagatisvara – kinnisvara, auto, vääriskivid – oluliselt suurendab laenu saamise võimalust. Tagatis vähendab kreditoori riski ja kompenseerib halva krediidiajaloo.
Kaasake käendaja
Usaldusväärne käendaja hea krediidiajaloo ja stabiilse sissetulekuga võib olla otsustav tegur. Käendaja vastutab laenu eest, kui te ise ei suuda tagasi maksta.
Taotlege väiksemat summat
Väiksem laenusumma vähendab kreditoori riski ja suurendab heakskiidu tõenäosust. Alustage väiksema laenuga ja täitke kohustused õigeaegselt, et tulevikus paremaid tingimusi saada.
Intressimäärad ja kulud võlglastele
Võlglastele pakutavatel laenudel on tavaliselt kõrgemad intressimäärad kui standardlaenudel, kuna kreditor võtab endale suurema riski. Siin on ülevaade tüüpilistest intressivahemikest:
| Laenu tüüp | Intressimäär aastas | Sobib kui |
|---|---|---|
| Eralaenamine | 15–30% | Puudub tagatis, kuid on stabiilne sissetulek |
| Tagatislaenud | 10–20% | On vara, mida pantida |
| Käendajaga laenud | 12–22% | On usaldusväärne käendaja |
| Refinantseerimine | 12–18% | Mitu väiksemat võlga konsolideerida |
Võlgade konsolideerimine ja refinantseerimine
Kui teil on mitu erinevat laenu või võlga, võib võlgade refinantseerimine olla parim lahendus. Konsolideerimine ühendab kõik laenud üheks, mis teeb tagasimaksmise lihtsamaks ja sageli ka odavamaks:
Levinumad vead laenu otsimisel võlglasena
Vastutustundetu laenamine
Suurim viga – laenata rohkem, kui suudate tegelikult tagasi maksta. Uus laen olemasolevate võlgade katmiseks ilma põhjalikku plaanita vaid suurendab probleeme.
Petturite ohver langemine
Inimesed, kellel on raskusi laenu saamisega, on sageli petturite sihtmärkideks. Kontrollige alati laenuandja usaldusväärsust ja ärge kunagi maksake ettemaksu "garanteeritud" laenu eest.
Liiga paljude avalduste esitamine
Iga ametlik laenuavaldus jätab jälje teie krediidiajalukku. Vältige paljude avalduste esitamist lühikese aja jooksul – uurige eelnevalt, millised laenuandjad sobivad teie profiilile.
Kogukulude eiramine
Paljud vaatavad ainult kuumakset, märkamata laenu kogukulusid. Arvutage alati välja, kui palju maksate kokku kogu laenuperioodil, sealhulgas intressid ja tasud.
Edukad näited: kuidas kliendid said laenu võlglasena
Toivo lugu: Ettevõtte pääste tagatislaenuga
Toivo pöördus meie poole ajal, mil tal olid kaks kohtutäituri nõuet ja vajadus 12 000€ järele oma väikeettevõtte jaoks. Kõik pangad olid keeldunud.
Ta leidis erakrediitori, kes nõustus andma laenu, kasutades tagatisena ettevõtte seadmeid. Intress oli 22%, kuid see võimaldas Toivol täita suurema tellimuse, millest saadud tuluga maksis ta laenu kuue kuuga tagasi ja sulges ka täiturinõuded.
"Ilma selle laenuta oleksin pidanud ettevõtte sulgema. Nüüd on ettevõte kasumis ja sain pangalaenu taotleda juba tavaliste tingimustega." – Toivo
Merike lugu: Refinantseerimine andis uue alguse
Merikel oli neli erinevat tarbimislaenu ja kaks krediitkaardivõlga, mille kuumaksed moodustasid peaaegu poole palgast. Stressist hakkas ta makseid hilinema, mis halvendas olukorda veelgi.
Pöördudes erakrediitori poole refinantseerimise eesmärgil, õnnestus kogu võlg ühendada üheks laenuks intressimääraga 18% ja tagasimakseajaga 5 aastat. Kuumakse langes 40% ja Merike suutis lõpuks taas hingata.
"Refinantseerimine muutis minu elu. Üks makse kuus, mida saan endale lubada, ja lõpuks näen valgust tunneli lõpus." – Merike
Laen võlglastele: põhipunktid
- Hinnake oma olukorda ausalt – tehke nimekiri kõigist võlgadest, sissetulekutest ja olemasolevast varast.
- Valige sobiv laenu tüüp – eralaenamine, tagatislaenud, käendajaga laenud või refinantseerimine.
- Realistlikud ootused intresside osas – oodake kõrgemaid intresse kui tavapakkumistel.
- Valmistage dokumendid ette – sissetulekutõendid ja tagatisdokumendid suurendavad heakskiidu tõenäosust.
- Kasutage laenu vastutustundlikult – makske alati õigeaegselt, et parandada krediidiajalugu pikemas perspektiivis.
Vajate laenu, kuid pangad keelduvad?
Vaata erakrediitorite pakkumisiÜle 10 krediitori, kes hindavad iga juhtumit individuaalselt
Kokkuvõte
Võlgade olemasolu ei tähenda automaatselt, et laenu saamine on võimatu – kuid see teeb protsessi keerulisemaks. Alternatiivsetel krediitoritel, eriti erakrediitoritel, on sageli paindlikumad kriteeriumid kui traditsioonilistel pankadel.
Kõige tähtsam on laenata vastutustundlikult: ärge võtke uut laenu lihtsalt olemasolevate võlgade katteks ilma selge tagasimakseplaaanita. Kasutage laenu võimalusena oma finantsolukordi parandada – refinantseerimiseks, kriitilise probleemi lahendamiseks või ettevõtte päästmiseks – ja tehke seda ainult siis, kui kuumakse on teile reaalselt jõukohane.
Autori kohta: Liisa Rebane
Finantsanalüütik 9 aastase kogemusega krediidireitingute hindamises ja tarbimislaenudes. Spetsialiseerunud laenude võrdlemisele ja finantsplaneerimisele.
Küsimused ja vastused (0)
Kommentaare veel ei ole. Ole esimene!
Küsi