Refinansavimas: kada tai verta?

Sužinokite, kada apsimoka refinansuoti paskolas, kaip sutaupyti sujungiant kelias paskolas į vieną ir kaip pagerinti savo skolinimosi sąlygas bei sumažinti finansinę naštą.

Kas yra paskolos refinansavimas?

Refinansavimas ir paskolos: kada tai verta? Kur pigiausia?
ProFinancer -Refinansavimas
Refinansavimas

Paskolos refinansavimas – tai finansinė operacija, kai turimą paskolą arba kreditus pakeičiate nauja paskola, paprastai su geresnėmis sąlygomis. Refinansavimo esmė – gauti naują paskolą, kuria padengiamos esamos skolos, ir toliau mokėti jau pagal naujos paskolos sąlygas.

Pagrindinė refinansavimo nauda

Refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką, palūkanų normą, sujungti kelias paskolas į vieną ir padėti geriau valdyti savo finansus. Tinkamai atliktas refinansavimas gali sutaupyti šimtus ar net tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį.

Kada verta refinansuoti paskolą?

Refinansavimas nėra sprendimas, tinkantis visais atvejais. Štai pagrindinės situacijos, kada verta apsvarstyti paskolos refinansavimą:

  • Sumažėjusios rinkos palūkanų normos

    Jei bendros rinkos palūkanų normos yra sumažėjusios bent 1-2 procentiniais punktais nuo tada, kai gavote paskolą, refinansavimas gali būti naudingas.

  • Pagerėjęs kredito reitingas

    Jei jūsų kredito reitingas žymiai pagerėjo nuo paskolos gavimo, galite pretenduoti į geresnes sąlygas.

  • Keitimas iš kintamų į fiksuotas palūkanas

    Jei turite paskolą su kintamomis palūkanomis ir rinkos tendencijos rodo galimą jų augimą, gali būti naudinga pereiti prie fiksuotų palūkanų.

  • Turite kelias skirtingas paskolas

    Jei mokate keliems skirtingiems kreditoriams, šių paskolų sujungimas į vieną gali supaprastinti finansų valdymą ir potencialiai sumažinti bendrą palūkanų naštą.

  • Pasikeitusi finansinė situacija

    Jei jūsų pajamos sumažėjo ir norite sumažinti mėnesinę įmoką, ilgesnio termino refinansavimas gali būti sprendimas.

Refinansavimo nauda ir privalumai

Paskolos refinansavimas gali suteikti įvairios naudos, priklausomai nuo jūsų individualios finansinės situacijos. Štai pagrindiniai privalumai:

  • Mažesnės palūkanos: Gauta nauja paskola su mažesne palūkanų norma sumažins bendrą mokamą sumą per visą paskolos laikotarpį.
  • Sumažėjusi mėnesinė įmoka: Dėl mažesnių palūkanų ar ilgesnio termino galite mokėti mažesnes mėnesines įmokas.
  • Supaprastintas finansų valdymas: Sujungdami kelias paskolas į vieną, turėsite tik vieną kreditorių ir vieną mėnesinę įmoką.
  • Paskolos parametrų keitimas: Galimybė pakeisti paskolos terminą, palūkanų tipą ar kitas sąlygas pagal jūsų poreikius.
  • Papildomų lėšų gavimas: Kai kuriais atvejais, refinansuojant galima gauti didesnę paskolos sumą nei turima skola.
Refinansavimo sutaupymo pavyzdys
Parametras Dabartinė paskola Po refinansavimo
Paskolos suma 10,000 € 10,000 €
Palūkanų norma 12% 7%
Terminas 5 metai 5 metai
Mėnesinė įmoka 222.44 € 198.01 €
Bendra sumokėta suma 13,346.40 € 11,880.60 €
Sutaupymas 1,465.80 €

* Pavyzdys iliustracinis, faktinės sumos priklauso nuo individualių sąlygų.

Paskolų sujungimas – refinansavimo forma

Paskolų sujungimas (konsolidavimas) yra populiari refinansavimo forma, kai kelios paskolos sujungiamos į vieną. Tai ypač naudinga, jei turite kelias skirtingas skolas su aukštomis palūkanomis.

Paskolų sujungimo privalumai:
Viena įmoka vietoj kelių

Nereikia sekti kelių skirtingų mokėjimo datų ir sumų – mokate vieną įmoką vieną kartą per mėnesį.

Potencialiai mažesnės palūkanos

Jei jungiate aukštų palūkanų kreditus (pvz., kredito korteles) į žemesnių palūkanų paskolą, bendras mokamas procentas sumažėja.

Aiškus grąžinimo terminas

Nauja paskola turės fiksuotą grąžinimo terminą, o tai padeda labiau disciplinuoti finansinį planavimą.

Greitesnis skolų grąžinimas

Su mažesnėmis palūkanomis didesnė jūsų įmokos dalis eina pagrindinei paskolos daliai padengti, tad skolą grąžinate greičiau.

Kokias paskolas galima sujungti?

Galima sujungti praktiškai visas vartojimo paskolas – nuo greitųjų kreditų iki kredito kortelių likučių, lizingo ir vartojimo paskolų. Kai kurie bankai leidžia sujungti net ir skirtingų bankų būsto paskolas. Svarbu įvertinti, ar nauja paskola tikrai suteiks palankesnes sąlygas nei dabartinės paskolos.

Kada refinansavimas gali būti nepatartinas?

Trumpas likęs paskolos terminas

Jei iki paskolos grąžinimo liko mažiau nei 1-2 metai, refinansavimo administraciniai mokesčiai gali viršyti potencialius sutaupymus nuo mažesnių palūkanų.

Dideli refinansavimo mokesčiai

Jei naujos paskolos administraciniai mokesčiai, vertinimo išlaidos ir kiti kaštai yra reikšmingi, atidžiai apskaičiuokite, ar sutaupysite daugiau nei išleisite.

Nedidelis palūkanų skirtumas

Jei nauja palūkanų norma yra tik 0.5% ar mažiau žemesnė nei esama, refinansavimas gali būti nepelningas, ypač atsižvelgiant į susijusias išlaidas.

Jūsų finansinė situacija nestabili

Jei tikitės darbo ar pajamų pokyčių, gali būti sudėtinga gauti refinansavimą arba tai gali sukurti papildomą stresą.

"Refinansavimas nėra magiškas sprendimas visoms finansinėms problemoms, bet protingai panaudotas – tai galingas įrankis, galintis sutaupyti tūkstančius eurų ir padėti geriau valdyti asmeninius finansus."

Laura, Finansų ekspertė, ProFinancer.com

Refinansavimo procesas: žingsnis po žingsnio

1. Įvertinkite esamą situaciją

Surinkite informaciją apie visas turimas paskolas: sumas, palūkanas, terminus, mėnesines įmokas ir likusius mokėjimus. Taip pat įvertinkite savo kredito reitingą.

2. Išsiaiškinkite refinansavimo tikslą

Nuspręskite, ko siekiate refinansavimu: mažesnių palūkanų, mažesnių mėnesinių įmokų, vienos mokėjimo datos ar papildomo finansavimo.

3. Palyginkite pasiūlymus

Kreipkitės į kelias finansų institucijas ir palyginkite jų pasiūlymus. Atkreipkite dėmesį ne tik į palūkanas, bet ir į administracinius mokesčius bei kitas sąlygas.

4. Pateikite paraišką

Pasirinkę geriausią pasiūlymą, pateikite oficialią paraišką refinansavimui. Būkite pasiruošę pateikti pajamų įrodymus, turto dokumentus ir kitus reikiamus dokumentus.

5. Užbaikite procesą

Gavę patvirtinimą, pasirašykite naujos paskolos sutartį. Naujoji paskola bus panaudota ankstesnėms skoloms padengti, o jūs toliau mokėsite įmokas pagal naująsias sąlygas.

Kaip apskaičiuoti refinansavimo sutaupymą?

Prieš priimant sprendimą refinansuoti, svarbu atlikti detalius skaičiavimus, įvertinant visas susijusias išlaidas ir potencialius sutaupymus. Štai paprastas būdas, kaip tai padaryti:

Žingsnis Veiksmas Pavyzdys
1 Apskaičiuokite likusius mokėjimus pagal esamą paskolą 222.44 € x 36 mėn. = 8,007.84 €
2 Apskaičiuokite visus mokėjimus pagal naują paskolą 198.01 € x 36 mėn. = 7,128.36 €
3 Apskaičiuokite refinansavimo išlaidas Administravimas: 200 €
4 Apskaičiuokite grynąjį sutaupymą 8,007.84 € - 7,128.36 € - 200 € = 679.48 €

* Skaičiavimai yra apytiksliai ir pateikti tik iliustraciniais tikslais.

Refinansavimo skaičiuoklė

Norėdami tiksliai apskaičiuoti refinansavimo naudą savo konkrečiu atveju, pasinaudokite mūsų paskolos skaičiuokle. Įveskite savo dabartinių paskolų duomenis ir potencialaus refinansavimo sąlygas, ir skaičiuoklė parodys, kiek tiksliai galite sutaupyti.

Geriausi refinansavimo pasiūlymai 2025 m. kovo mėn.

Bankas/Kreditorius Min. palūkanos Max. suma Max. terminas Ypatingos sąlygos
Swedbank nuo 6.2% 30,000 € 10 metų Jokių refinansavimo mokesčių lojaliems klientams
SEB Bankas nuo 6.5% 25,000 € 8 metai Sprendimas per 24 val., 50% nuolaida administravimo mokesčiui
Luminor nuo 6.8% 35,000 € 12 metų Galimybė gauti papildomą finansavimą virš refinansuojamos sumos
Šiaulių bankas nuo 7.0% 20,000 € 7 metai Galimybė atidėti mokėjimus iki 6 mėn.
Citadele nuo 7.2% 30,000 € 10 metų Nėra išankstinio grąžinimo mokesčių

* Palūkanų normos yra preliminarios ir gali skirtis priklausomai nuo individualių aplinkybių. Visada konsultuokitės tiesiogiai su finansų įstaiga dėl jums taikomų tikslių sąlygų.

Refinansavimo santrauka: ką reikia prisiminti

  1. Įvertinkite savo tikslus - aiškiai nusistatykite, ko siekiate refinansuodami paskolą.
  2. Apskaičiuokite galimus sutaupymus - įvertinkite visas išlaidas ir palyginkite su potencialiu sutaupymu.
  3. Palyginkite kelių kreditorių pasiūlymus - neskubėkite priimti pirmo pasiūlymo.
  4. Atkreipkite dėmesį į mokesčius - refinansavimo kainai įtakos turi ne tik palūkanos, bet ir įvairūs mokesčiai.
  5. Konsultuokitės su specialistais - kai abejojate, pasitarkite su finansų patarėju dėl geriausio sprendimo jūsų situacijai.

Bendrovės neberefinansuoja?

Pasiskolinkite iš privačių žmonių

Pasirinkite patys palūkanas ir skolintoją

Išvados

Paskolos refinansavimas gali būti puikus finansų optimizavimo įrankis tinkamomis aplinkybėmis. Jis gali padėti sumažinti mėnesinę finansinę naštą, sutaupyti pinigų sumažinant palūkanų išlaidas ir supaprastinti jūsų skolų valdymą sujungiant kelias paskolas į vieną.

Tačiau refinansavimas nėra universalus sprendimas visiems. Kiekviena situacija yra unikali, todėl svarbu atlikti išsamią analizę, įvertinti visus kaštus ir naudą, prieš priimant sprendimą. Kai kuriais atvejais geriau palikti esamą paskolą, ypač jei liko trumpas laikotarpis iki visiško jos grąžinimo arba jei refinansavimo išlaidos viršija potencialius sutaupymus.

Dažniausiai užduodami klausimai

Atsakymai į dažniausiai užduodamus klausimus apie refinansavimas

Refinansavimas - tai esamos paskolos perkėlimas į kitą kredito įstaigą su palankesnėmis sąlygomis.

Refinansavimas naudingas, kai:

  • Kita įstaiga siūlo žemesnes palūkanas
  • Norite pakeisti mokėjimo terminą
  • Suvieninti kelias paskolas į vieną
  • Pagerėjo jūsų kredito reitingas
  • Sumažėjo rinkos palūkanų normos

Apskaičiuokite naudą: Refinansavimas turi ekonominį pagrindimą, jei sutaupysite daugiau nei refinansavimo mokesčiai.

Nėra teisinio apribojimo, kiek kartų galite refinansuoti paskolą. Tačiau praktiškai kiekvienas refinansavimas sukuria papildomas išlaidas (administravimo mokesčiai, vertinimo kaštai ir t.t.), kurios gali sumažinti refinansavimo naudą. Be to, per dažnas paskolų refinansavimas gali neigiamai paveikti jūsų kredito istoriją, nes kiekviena paraiška naujam kreditui gali laikinai sumažinti jūsų kredito balą.

Paprastai rekomenduojama refinansuoti ne dažniau nei kas 2 metus ir tik tada, kai refinansavimas aiškiai naudingas finansiškai – pavyzdžiui, kai palūkanų normos ženkliai sumažėja arba jūsų kredito balas stipriai pagerėja.

Trumpalaikis poveikis:

  • Kiekvienas kreipimasis dėl naujos paskolos sukuria "kietą užklausą" (hard inquiry) jūsų kredito istorijoje, kuri gali laikinai sumažinti jūsų kredito balą maždaug 5-10 taškų.
  • Uždarant seną paskolą ir atidarant naują, sumažėja jūsų kredito istorijos vidutinis amžius, kas taip pat gali šiek tiek sumažinti kredito balą.

Ilgalaikis poveikis:

  • Jei refinansavimas padeda jums laiku mokėti įmokas, ilgainiui tai teigiamai paveiks jūsų kredito istoriją.
  • Jei refinansavimo dėka mažėja jūsų bendras skolos ir pajamų santykis, tai taip pat teigiamai veikia jūsų kredito balą.

Idealus laikas refinansuoti paskolą priklauso nuo kelių veiksnių:

  1. Rinkos sąlygos: Kai bendros rinkos palūkanų normos ženkliai sumažėja (bent 1% ar daugiau), verta apsvarstyti refinansavimą.
  2. Jūsų kredito reitingas: Jei jūsų kredito reitingas žymiai pagerėjo nuo tada, kai gavote paskolą, galite pretenduoti į geresnes sąlygas.
  3. Laikas iki paskolos grąžinimo: Idealiausia refinansuoti, kai iki paskolos grąžinimo liko pakankamai daug laiko (bent 2-3 metai), kad sutaupymai nuo mažesnių palūkanų viršytų refinansavimo išlaidas.
  4. Stabilios pajamos: Refinansavimas geriausiai veikia, kai turite stabilų pajamų šaltinį, kuris užtikrina galimybę mokėti naujos paskolos įmokas.

Refinansuojant paskolą, paprastai reikės pateikti šiuos dokumentus:

  • Asmens tapatybės dokumentą (pasą arba asmens tapatybės kortelę)
  • Pajamų įrodymo dokumentus (paskutinių 3-6 mėnesių algalapiai, metinės pajamų deklaracijos, banko išrašai)
  • Esamos paskolos dokumentus (paskolos sutartis, likusios skolos sumos pažyma, mokėjimų grafikas)
  • Informaciją apie kitus finansinius įsipareigojimus (kitos paskolos, lizingas, kredito kortelės)

Jei refinansuojate būsto paskolą, papildomai gali prireikti:

  • Nekilnojamojo turto vertinimo ataskaitos
  • Turto draudimo poliso
  • Nuosavybės dokumentų

Klausimai - atsakymai (5)

User avatar
Tomas K. Paskola suteikta
2025-05-18
Ar įmanoma refinansuoti paskolą, jei turi neigiamą kredito istoriją? Prieš metus turėjau vėlavimų mokant būsto paskolą, dabar situacija stabilizavosi, bet norėčiau geresnių sąlygų.
ProFinancer
ProFinancer ProFinancer
2025-06-03
Finansų guru
Kaip matau, jūs jau gavote pas mūsų kreditorius geresnį refinansavimą
User avatar
Agnė K. Paskola suteikta
2025-05-15
Refinansavau 3 skirtingas paskolas į vieną su Swedbank ir dabar moku 120€ mažiau per mėnesį. Puikus sprendimas buvo, nes ne tik mažiau moku, bet ir lengviau sekti vieną įmoką vietoj trijų!
User avatar
Giedrius V. Klausimas
2025-04-22
Svarstau refinansuoti būsto paskolą iš fiksuotų į kintamas palūkanas, nes dabar rinkoje kintamos palūkanos yra mažesnės. Ar tai protinga ilgalaikėje perspektyvoje?
ProFinancer
ProFinancer ProFinancer
2025-04-23
Finansų guru
Laba diena, Giedriau. Pereiti nuo fiksuotų prie kintamų palūkanų gali būti rizikinga strategija, ypač šiuo metu, kai palūkanų normos yra gana nepastovios. Nors dabar galite sutaupyti, ateityje kintamos palūkanos gali ženkliai pakilti. Fiksuotos palūkanos suteikia stabilumą ir aiškumą planuojant biudžetą ilgam laikotarpiui. Jei vis dėlto nuspręsite keisti, rekomenduočiau apsvarstyti tik dalies paskolos refinansavimą su kintamomis palūkanomis, taip diversifikuojant riziką.
User avatar
Marija P. Klausimas
2025-04-20
Ar refinansuojant galima padidinti paskolos sumą? Turiu vartojimo paskolą, bet norėčiau gauti papildomų lėšų remontui.
ProFinancer
ProFinancer ProFinancer
2025-04-21
Finansų guru
Sveiki, Marija. Taip, daugelis bankų ir finansų įstaigų leidžia refinansuojant ne tik sujungti esamas paskolas, bet ir padidinti bendrą paskolos sumą. Šiuo atveju bankas vertins jūsų mokumą pagal naują sumą. Jei jūsų pajamos yra pakankamos, galėsite gauti papildomų lėšų remontui arba kitiems poreikiams. Rekomenduoju kreiptis į kelias finansų įstaigas ir palyginti jų pasiūlymus, įskaitant sąlygas papildomai paskolos sumai.
User avatar
Petras J. Klausimas
2025-04-10
Ar verta refinansuoti paskolą, jei liko mokėti tik 1 metus? Turiu paskolą su 12% palūkanomis, o dabar bankas siūlo refinansuoti su 8% palūkanomis.
ProFinancer
ProFinancer ProFinancer
2025-04-11
Finansų guru
Sveiki, Petrai. Refinansavimo prasmingumas priklauso nuo kelių veiksnių. Jūsų atveju, nors palūkanų skirtumas yra reikšmingas (4%), laikotarpis gana trumpas (1 metai). Reikėtų atsižvelgti į administracinius refinansavimo mokesčius – jei jie viršys palūkanų skirtumą, refinansavimas gali būti nevertas. Rekomenduoju apskaičiuoti bendrą sumą, kurią sutaupytumėte per 1 metus mokėdami 8% vietoj 12%, ir palyginti su refinansavimo išlaidomis.

Norėtumėte pakomentuoti?

Tik prisijungę gali komentuoti

Laura Majienė
Laura Majienė

Finansų konsultantė

Finansų ekspertė su daugiau nei 9 metų patirtimi bankininkystės ir finansų valdymo srityje. Specializuojasi asmeniniai finansai ir paskolos.

Ieškote paskolos skaičiuoklės?

Pasiskaičiuokite ir gaukite individualias sąlygas